2015年可以算是中国个人信用信息市场化的第一年。 1月份，国内个人信贷市场化大门正式开业。目前，包括腾讯信贷在内的八家信用报告机构已完成了央行的入学调查和工作验收。这意味着他们很可能获得许可。正如每个人都欢呼并等待私人信用局敞开大门欢迎顾客。当金融业充满欢乐时，百度和京东金融等巨头纷纷涌入互联网金融平台，如CreditEase，Copper Street，Patpai和Immediate Consumer Finance。诸如信用报告之类的第三方机构等公司也不愿意落后于对方的惊喜，并且在争夺百家争议的背后，他们立即面临突然的战斗。在这个1000亿级的信用信息市场中，所有玩家都准备进行持久战。巨人是野蛮而致命的。中小型信用报告机构将面临扼杀的成功，我担心会有另一种方法可以突破。寻找新的生活。

　　痛点里找机会，夹缝中求生存

市场导向的市场是一个完全竞争的市场。当人们惊叹于蔚蓝的大海并立即成为红海时，只有冷静地分析大势，我们才能从痛点中寻找机会并获得生存空间。有必要了解目前的情况是，首批8家获批机构在20家申请人中脱颖而出，各自的信贷产品已经上线或开始接受检验。到目前为止，已有40多家公司申请了第二批信用信息许可证，如百度，JD金融，快钱，信用报告和拍卖，一些机构已向中央银行提交申请并被中央接受银行。 。杀戮是不可避免的，但如果你仔细观察，你就能看到活力：

1.批准筹备的八个机构各有所长，分为四类：一是深化传统的信用信息业务，如深圳市鹏源;另一个是拥有深厚的金融业背景，如平安集团支持的前海郑。信，隶属于中国信用管理集团的中国信用报告;第三是拥有互联网优势，如Ali Sesame Credit和腾讯腾讯信贷，第四是特色数据来源，如联想Lacala北京华道信用信息。这可能是央行充分利用私营数据渠道和各企业优势，补充财务数据，创建多元化信贷产品模型，构建健康信用征集生态的意图。央行接受这一趋势并接受差别信贷报告机构。态度意味着只要中小型信用报告机构具有足够的独特性，它们就可以通过补充当前的信用信息系统而获得关注和鼓励。

这个巨人的数据优势尚未得到验证。私人巨头依靠其庞大的“社会数据”，“电子商务数据”等场景数据进入信用报告行业，希望利用过去积累的海量数据形成可靠的个人信用评级体系。但是，这些数据是否在财务风险控制中有效仍需要进行验证。从国际信用信息业务发展的角度来看，个人在过去借款中留下的信用数据是对信用风险数据最有效的评估。美国三大信用报告机构也收集信用统计数据，甚至没有个人消费数据，通信数据和社交数据。即使存在一些通信数据，也只是通信支付状态的性能数据。这意味着巨人们掌握的数据优势很可能成为泡沫，每个人都站在同一起跑线上。

3，作为一些困难的职位，业界渴望独立的第三方信用报告企业。信用报告机构的价值不仅体现在传统的金融信贷行业，还通过信用信息和信用评估为金融机构提供了客户筛选和产品定价的决策支持。这也反映在诚实的创造，提高行业的不信任成本，以及让金融中的不值得信任。生态链受到限制甚至消除，降低了行业的信用风险。然而，拥有大数据的组织目前拥有自己的金融业务或金融服务，包括金融交易和个人评级报告，无论是作为裁判还是参与者，巨人之间存在许多业务交叉点。他们收集其他金融机构的信用数据是不合适的。确保信息的完整性和最终评估的公平性也很困难，更不用说数据共享和开放平台了。而真正独立的第三方信用报告机构，有可能做好“守卫”“观察员”的角色，澄清这种混乱，从而为包容性金融的基础提供保障，这恰好是商业模式的简单产品"清洁"

这意味着中央信用局与巨头之间的竞争不是单维数据竞争，而是基于与用户中心的财务方案的多维PK。

　　差异化细分应用场景，中小征信机构大有可为

由于阿里腾讯的信用信息之路并不完善和坚不可摧，中小型信用报告公司如果想要反击就能充分发挥各自的优势，并坚持独立，专注于细分市场。差异化的应用程序。在扩张中，我们与巨头竞争，不断创新信用信息模型，努力成为细分领域的龙头企业，从而营造出自己的蓝天。哪些是投入成本低，效果好，社会影响大，有机会生根的具体领域？

1. P2P在线贷款

P2P在线借贷行业的野蛮增长现在也是伤痕累累，行业面临洗牌和重组，行业问题变得越来越突出，如：1。客户质量差，主要来自低信贷客户难以获得传统金融信贷的银行和客户次级客户。 2.行业的高利率存在高风险，即P2P借款人通常承担高利率的巨大风险。一旦银行或信贷巨头知道用户信息，就有两种可能性：首先，借款人被识别为高风险因此变黑，失去了以低成本获得资金的可能性，因此客户害怕通过P2P融资;高质量的客户很可能被其他低利率的金融机构掠夺。 3.行业存在问题，例如借款人欺诈和公牛过度负债。在高客户，经营和坏账的情况下，信用局需要信用保护来实现分阶段保护，帮助行业转型升级。目前，巨头已经开始采取行动。例如，前海信用信息和鲁锦建立了“人民社区”开放平台，为P2P机构提供交通采集，产品设计，风险控制和系统平台等服务;芝麻信用和积木，指向网络和其他合作。此外，“行业保护”的概念是建立一个仅包括P2P等非银行机构的信用信息系统，因此为一组独特的借款人提供服务也是一种有效的尝试。

2.信用保险

作为O2O出口的细分市场，移动医疗仍有许多需要改进的地方。例如，在注册，测试，吃药等过程中，该过程很麻烦，需要来回运行并排队等待付款。如果信用报告机构可以与医院合作，从便利患者的角度出发，建立有效的医疗服务信用网络，使患者在收到所有医疗服务后可以在支付窗口结账，或选择去离开医院后到信用报告机构。服务终端（如应用程序，网站，微信公众账号）支付门诊服务，为用户提供一站式医疗服务。通过这种方式，信用方法可以为医生和患者节省大量的时间和资源，并有助于减轻医院就诊的难度。目前，信贷巨头尚未涉足该行业，而中小型信贷机构仍有机会。但是，在没有学分的情况下，如何确保所有患者都能遵守合同并按照程序支付第一笔费用是一种考验。也许，正如上海信用研发中心前负责人，现任信用报告首席执行官蒋庆军所说：“要实现”诚信中国“，发展行业至关重要的信用是最可靠，最有效的方式之一。 。 ”我们需要倡导社会各界参与信用关怀的建设，形成各个城市的医疗信用信息网络。

3.信用商务旅行

商务旅行是一种高频率，高消耗的工业生态。信用局可以与各家酒店合作提供信用数据支持。酒店为具有良好信用评估结果的客户提供免存金和免费退房服务。对于受信誉影响的客人，他们收集不信任信息的信息，并合并到店内行为的信用信息中。他们采取纪律措施，例如不再享受信贷商务旅行服务，甚至将不值得信赖的记录分享给其他酒店。享有信贷服务的信贷商务旅游行业目前涉及芝麻信贷和信贷报告。其他中小型信用信息企业进入市场还为时不晚。

4.更多应用场景，例如：

图书馆信用现场：通过与主要图书馆的合作，为债权人提供免费的无存款图书借阅服务，为不值得信赖的人建立统一的信用信息数据库，在合法性的前提下，其他信用机构可以查询不信任的行为。 。

招聘就业信用现场：通过与雇主和人才资源服务公司的合作，在就业过程中收集个人信任或不诚实，并将其用于招聘和就业领域或其他信用领域，从而促进改善诚实就业的社会环境。

租赁汽车租赁信贷方案：通过与租车公司或租赁代理商和个人租赁房主合作，收集车库租户的信用行为信息，降低租赁公司或租赁个人的风险。

约会亲属信用场景：通过与约会平台合作，或通过提交约会过程中产生的信用信息，收集参与者的信用信息并将其提供给约会网站或个体参与者以改善该领域的参与者。可信赖程度。

业务合作信用情景：通过收集业务合作过程中发生的信用行为信息，形成双方业务合作信用记录，用于业务合作，促进业务合作信用等级的提升。

订购预订信用卡场景：提供餐厅和餐厅服务，记录订购预订的不值得信赖的行为，并为餐馆和餐馆中不同主题的不同服务标准提供决策参考，并鼓励个人对其预订负责。

电子商务分期信贷方案：在为客户提供信贷销售和分期付款服务的过程中，为电子商务运营商提供信贷决策依据，帮助商户增加营业额。

总之，除风险管理和控制服务外，中小型信用报告机构还需要关注产品创新和多元化应用，帮助子行业建立行业信用信息共享平台，建立信用惩罚机制和信用自我优化机制。 ，并在早期做好。 “卫兵””后来做一个“服务员”，建立社会信用平台，促进社会信用生态的改善，成为中央银行信贷的有力补充，建立信用生态系统，在开创信用新时代的同时获得自己的机会成长

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