昨日（9月5日），北京中友投资中心已成为其在蚂蚁金融企业公共信息中的股东。邮政集团还在其官方网站上发布消息，确认收购阿里巴巴集团的蚂蚁黄金诉讼。据中国邮政集团公司总经理，中国邮政储蓄银行董事长李国华介绍，“投资蚂蚁金融服务开启了双方全方位，多层次合作的序幕，未来在包容性金融和农村小额信贷方面的合作。奠定了坚实的基础。 ”的

农村是一个广阔的世界，阿里已经徘徊了很长时间。农村的布局已经开始在电子商务和物流领域。包括去年6月与中国邮政在物流，电子商务等方面的阿里巴巴集团也达成了战略合作意向。

邮政已成为蚂蚁金融的第二大战略投资者，蚂蚁金融只是社会保障基金。那么为什么阿里要做农村金融工作呢？

　　邮政的优势

　　网店数量的绝对优势

根据中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，中国银行业的银行机构总数达到217,100。其中，邮政银行数量超过4万家网店，排名第一，行业占比近20％，超过了第二和第二家农业银行的总和。其次，2014年全国人口普查数据显示，全国乡镇总数超过33,000个。因此，基本上可以判断邮政集团的线下群体已经渗透到中国几乎每个乡镇一级。

对于金融和在线教育基础较差的农村地区，离线教育的过程是不可或缺的，邮政服务有很好的基础来完成这项任务。

　　特殊文化下的信任关系

在许多非沿海农村地区，邮政储蓄办公室几乎是农村居民唯一的金融服务渠道，传统的邮政服务已成为农村居民多年与外界沟通的重要渠道。此外，除农民工外，农村就业机会的流动性不强，许多农村网点与当地居民之间的长期频繁交往具有很好的情感基础。

　　邮政的黄昏

　　传统邮政业务的衰败，金融及金融代理已成为支柱业务

邮政是一家国有企业，拥有邮政特许经营权，但传统的报纸，书籍，邮票和邮政汇款长期受到影响。由于邮政集团和邮政银行相互分离，财务和代理融资（各代人，销售和支付）的地位逐渐增加。

　　保值需求

自20世纪90年代邮政业务和电信业务分裂以来，邮政损失问题日益激烈。近年来，国家采取财政补贴和退税措施，以缓解邮政业的困难。邮政公司也进行了相应的改革，但损失依然严重。作为一家从事商业运作的国有企业，资产价值和自我造​​血能力仍然需要得到保障，其转型势在必行;否则，没有必要给经理一个“导致国有资产流失的商业不端行为”。

蚂蚁金融是包容性金融的一部分。马云承诺的低持股比例已由马云证实。事实证明，蚂蚁金福不能成为企业的私人园林，必须具有“国民大众”的性质。社保基金在蚂蚁金融中的股权是对价格的一定折扣。我相信中国邮政在阿里的股权价格不会太高。

　　普惠金融提了多年，但农村金融依然步履维艰

农村金融一直很难发挥：

农村人口相对不稳定，随着中国城市化改革，农村青年劳动力大量出口到城市，大量农村剩菜主要是老年人和留守儿童。在人口构成方面没有强大的财政需求。

农村金融业务需求总量很小。例如，农村人口最大的一次性资本要求是建房，但大多数农村建房都是基于自己的家园或安置点，主要劳动力也来自亲戚或周边地区，所以建房费用相对较低。据笔者了解，在非沿海地区的农村地区，基础+民用建筑+简易安装的成本通常不超过每平方米1000元，而一般家庭建筑住房资金需求超过30万。

农村金融业务应适应当地条件，产品设计极难规范。受地区和植物影响，农业生产的金融需求差别很大：不同地区对种子，化肥，农业机械和销售有不同的需求，设计产品极为困难。

传统的贷款流程不适用于农村地区，抵押品基本难以满足。一些大规模种植和养殖的银行与农村合作社有相关的贷款政策，但转化率通常较低，不能满足农业生产需求。目前，有一些专门从事农业P2P的机构提供金融服务，但大型多年的成本已达到12％至18％，农业生产更难以承担这一成本。

农村居民的金融教育不高，邮政工人对金融业务不熟悉。

对于想要在市区“点缀”的网上商家来说，同样的干蚂蚁金福需要加强对农村地区的在线指导服务能力。虽然邮政群体难以回归，组织臃肿，但也是民生的需要。不可能进行大规模的停工和削减成本的改革。

农村金融市场很大，但实在太难了，但移动互联网时代似乎为该领域的参与者打开了一扇机会之窗。如果蚂蚁金融和中国邮政能够结婚，我相信双方仍有很多想象力。

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