摘要：对于小米贷款，主要有三个问题：问题1：谁能贷出100万？问题2：如何判断信用状况？问题3：如何监控贷款资金？任何信用体系都需要时间和样本持续测试和持续修订可以逐步改进。

　　巨头纷纷布局个贷业务

据“华尔街日报”报道，微信本月将增加个人贷款功能。这是腾讯在互联网金融服务业扩张的最新举措，也表明这一领域将成为巨头的下一个主要战场。该服务被称为“小额贷款”，由腾讯和微中银行运营，用户可以在不提供担保或抵押的情况下借款人民币20万元。

就在此消息发布四天后，9月16日，“小米贷款”，首批公测，小米董事长兼首席执行官雷军在微博上曝光了自己100万元的现金贷款额度;然后娱乐明星企业高管先后制作了相同贷款金额的截图。 “小米贷款”成为小米财务今年5月发布财富管理产品后推出的第三款互联网金融产品，“小米活宝”和6月发行的指数基金产品“小米基金”。

随着小规模快速贷款需求的增加，小额信贷的发展似乎是巨头的共同选择。

　　信贷是条路，但是不太好走

在线贷款315的首席信息官李子川似乎并不乐观“小米贷款”。他表示，很难根据用户行为有效控制纯信贷和无抵押贷款的违约，而基于用户交易的类似服务，如京东白条和芝麻信贷，将相对稳定。用户的信用评估应由官方和市场认可的第三方提供。公司需要相当长的时间才能直接参与信用评估。 ”的

　　针对小米贷款，主要有下面三个疑问：

问题1：谁可以借100万。虽然小米贷款的最高贷款额为100万元，但实际享受的人数却很少。许多参与公测的用户可以借到2000-3000元以上。可以看出，营销过程中存在一些“营销噱头”。

问题2：如何判断信用状况。个人信用消费贷款风险较大，虽然少量贷款可以分散风险，但如果参考数据过于单一，可能会增加风险。信用评估的基础是什么？小米财务在官方微博上表示，小米手机长期高频使用;使用小米贷款页面的推荐服务;通过小米网或小米商城增加贷款额。这些数据是否合理作为信用评估的基础仍有待考虑。

问题3：如何监控贷款资金。对于商业银行而言，对个人消费贷款的监管一直都非常谨慎。然而，随着互联网的兴起，个人在线消费贷款的资金监控已经消失。是否没有必要监控个人消费贷款？小米贷款的最高贷款额为100万元。是否可以监控如此高额的资金？

小米的这种布局似乎还有很多问题。任何信用信息系统都需要经过一段时间的不断测试和修改，并逐步改进样本。小米金融能否走得更远取决于市场测试。

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