宋义康

三年前，以P2P，众筹和互联网金融为代表的基层组织开启了中国互联网金融1.0时代。目前，互联网金融正进入大型机构和大型银行参与的2.0时代。该银行的互联网金融战略已成为重组该行业的一大亮点。

9月29日，工行互联网战略与网络融资中心在合肥成立。此前，作为国内第一家发布互联网金融战略“E-ICBC”的工商银行，ICF战略在半年内再次升级;同时，整合直销银行三大平台数据的互联网融资中心正式上市。

　　直销银行“围墙”将被拆除

3月初，工行发布了其互联网金融品牌“E-ICBC”及其主要产品“融合电子购买”，电子商务平台，“融合电子链接”，即时客户服务平台和“融合电子线路”。三大直接银行平台亮相。

中国工商银行董事长姜建清指出，即将到来的升级将基于更广泛的客户视角，通过业务开放，客户开放，以及移除银行和网上银行墙来实现整个在线业务的全面直接销售。非工行客户也可以轻松登录平台，享受e-ICBC金融产品服务。

根据工行总裁易惠曼的介绍，工行升级的财务战略2.0版的最大变化是“melan e-row”平台。该平台将向系统端的所有客户和平台开放。从这个ICBC直接银行可以连接到第三方服务平台。

中国工商银行互联网金融中心负责人陈世力告诉《第一财经日报》，拆除围栏后，新客户与原工行客户之间没有太大差异。由于数据丰富，与工商银行有长期合作关系的客户更方便融资。以前没有在工行开立账户的客户，以及工行的直接银行和第三方平台，也可以享受融资等金融服务。

数据显示，工商银行目前拥有1.65亿移动银行客户和2亿网上银行客户。易惠曼预计，利用互联网思维进行直接银行平台的开放式转型将大大增加客户量。

易辉表示，“电子商务”将继续升级。基于B2C和B2B创新B2G（政府客户）。这将进一步扩大电子商务的范围。

　　互联网放贷专业化结合标准化

正式上市的网络融资中心将各部门分布的产品，人员和技术，网络融资服务整合到网络融资平台中进行整合。通过集成实现更加个性化的服务。

易惠满指出，银行已经贷款找了很多部门。该平台现在由网络融资中心提供全面服务，可以进行产品研发，分析市场，创新客户需求的产品。

谈到网络中心借贷模式，姜建清表示，网络融资中心是工商银行互联网金融创新的重要里程碑，也是银行信贷业务模式改革的新起点。在大数据和“互联网+”时代，工商银行开始转变信贷业务模式，将信贷业务划分为专业化和标准化。

网络融资中心成立后，预计更多的融资业务将转移到该领域。随着贷款客户的增加，网上融资平台消费存款规模的增加是否会影响整个银行的流动性？

陈世力告诉本报，只要风险控制完成，存贷款业务将为工商银行带来利润。该州最近取消了对银行贷存比的控制。凭借工商银行的实力，网络融资中心的贷存比率没有限制。它远非警报。

工银互联网金融中心总经理熊燕认为，互联网金融标准化产品主要为小微企业和个人提供贷款。上述类型更具流动性，贷款期限通常较短。对于银行的传统贷款，“短期贷款和长期贷款，长期贷款和短期贷款”现象确实给银行流动性带来压力。但是，由于互联网金融的快速增长，网络融资中心的建立不会对工行的现金流造成很大压力。

　银行做供应链金融优势何在?

互联网金融的三大核心要素：风险控制，成本和创新。银行不像互联网公司那样具有创新性，但它们在成本和风险控制方面具有巨大优势。传统银行和JAT（京东，阿里，腾讯）有哪些优势？

熊岩指出，在风险控制方面，银行多年来积累了稳定的风控技术。与互联网公司相比，银行的风险控制客户认为银行更放心。在成本方面，银行拥有大量的客户资源。客户群越大，批量业务就越多，分配成本就越低。从这个角度来看，银行也有优势。

随着互联网金融中心的建立，在线借贷业务的成本可降低25％。而且时间也将符合互联网公司的金融“二级贷款”速度。

在互联网金融中心的“金融化”模式下，银行的传统线下网点已成为传统银行和互联网公司的主要优势之一。大数据与在线和离线（O2O）相结合，银行可以为我们的客户提供更好的金融服务。

易惠曼指出，对于工商银行来说，线下网点仍然是工商银行的一大优势。工商银行目前拥有17,600个网点，许多网上融资业务需要离线支持。目前，网上开户尚未在法律上解决，网点对银行来说是一个巨大的优势。抵押贷款产品需要离线，逾期不良贷款也需要离线收取。

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