文/吴玉明

最近，人民公社这个词已经升温。首先，它已经成功停靠了77个在线借贷平台。然后有许多新闻稿涉嫌公共关系，在共同黄金行业创新，或削减P2P投资者的痛点。促进。然而，情节在第二天逆转。有一个主流的官方平台声明尚未与人民公社进行任何合作。你和我已经承认你已经联系了前海的信用卡，但是否认了所有与鲁锦的交集。即使有五个明确的话，也直接回复了陆金锁战略布局的商业逻辑。上海地区的负责人，如拍拍和贷款，以及更多的钱，也表达了一种更为贴切的态度：“人民公社的愿景是好的。鲁锦的许多资源都很有价值，但平台的合作不容错过。所以还有很长的路要走。 ”的

摘自上一份报告：“鲁锦研究所人民公社是业界第一个提供一站式互联网投资和融资服务的P2P开放平台。该平台将充分利用平安集团三大国际核心技术（数据云，体验模式，备份服务平台），为P2P公司提供6项服务（验收，信用增级，产品设计，信用报告，系统平台，收藏和其他贷款）。售后服务），帮助它实现4大价值（提升品牌形象，快速增长，改善风险控制，降低成本）。从投资者的角度来看，强大的鲁锦研究所必须能够实现其三大核心技术，六大服务和四大价值。但是从P2P平台的角度来看，有多少技术，服务有多好，有多么有价值。如果你能比以前更好地工作，如果你与人民公社合作，这是最关键的问题。

因此，今天我将与您分析人民公社的利弊。

　　服务是技术和价值实现的轴心

Lu Jin拥有的三大核心技术是前提，实现了P2P平台的四大价值。我不能说陆锦能够把技术能力提升到多少，但基于平安集团的背景，我相信陆锦的能力在核心技术和经验领域处于顶级水平。这对每个人都很明显。官方报告中提到的Point Financial Network：“在风险控制运营方面，点集成网络结合了传统的银行风险控制经验，进一步提升了风险控制能力”。实际上，我们重视风险控制，这是许多现在已经成熟的平台正在做的事情。但即使该平台具有传统的银行业务经验，也会有大数据风险控制能力。与平安集团多年来在金融业的多元化发展相比，企业结构，人员和行业资源的累积是完全无法实现的。 （在这种情况下，我补充说，作为上海互联网金融行业的一员，我对荣旺的发展理念非常看好。我刚刚做的比较不是看网络或其他在线借贷平台，而是说实话是恰当的。（结果是，现在它还没有完成任何平台的对接，即使人民公社的基本过程还没有完成，价值的实现是什么？所以今天我们只能说链接——的前提和结果。服务。

陆锦在人民公社成立之初的品牌宣传强调，人民公社，基于鲁锦平台1300万用户的交通优势，将致力于帮助平台解决开发过程中遇到的难题。但这些流量优势真的可以转化为平台吗？它在我看来并不像。每个人都需要知道，鲁锦的1300万用户是以“陆进研究所”为基础的，该品牌本身就是“陆进研究所”，代表平安集团，代表低风险，代表99.99％的刚性赎回。如果你想说人民公社已经开设了一个不知名品牌的P2P平台商店，它只表明该商品的资产终端已通过安全云风险控制审计，人民公社继续强调其中的保证。社会。普通人还愿意为此买单吗？所以客户和增加的信件只能说是陆金在与其他平台对接时推广人民公社品牌的概念。实际价值差异很大。其次，即使是天猫商城，同类商品的排名算法也非常复杂，可以根据评估系统，销售，商店支付的存款，促销费等进行分类。和金融商品？我们不要说金融商品是非标准的，我会从非标准中找到三个标准化的维度，迫使他成为标准化的商品。每个人都知道金融产品的三个基本维度是风险，流量和收入。流动性和盈利能力可以分类。你如何评估风险？或者它是人民公社资产的统一保证？人们一定会平等对待商场里的商品，他们会获得最高的利润;根据系统算法的人为因素进行排序和推荐，它将回归最原始的问题，具有实力的平台排名较高，而弱平​​台仍然缺乏。

此外，从信用信息的角度来看，人民公社与前海信用信息公司合作诞生，前海信用信息有限公司是中国首批八家商业信用报告机构之一。对于业内外的许多投资者来说，可能还不清楚。目前，中国有很多机构可以直接查询100多个维度的信用信息，也有很多平台与这些机构合作，但这些信用额度有多大价值？ 。我想每个人都可以从每个月的运行平台的增量推断。事实上，投资者包括行业从业者。目前，中国的信用信息系统还比较不完善。大多数风险控制仍然需要现场经验和一些当地资产处置渠道的来源。我相信前海信用信息的数据可以让平台安心，但实际带来多少价值和解决多少风控问题，真的很难说。

产品设计和系统开发能力是People's Commune的核心竞争力，许多平台都没有资产包装经验。不敢在资产包类别中灵活地发布金融产品。大多数平台只能根据每个实际目标发布定期标签。这些平台对于今天的婴儿，团体和ETF中流行的在线贷款行业非常不利。希望People's Commune能够根据平安强大的财务背景定制一套金融产品包装系统模板，并可根据商店发布的产品数量，期限和利率定制包装功能。或整合和包装相同等级的资产进行销售。在系统开发方面，鲁锦可以利用大规模的合作平台降低系统开发的边际成本，减轻平台压力。业内其他人也做不到。产品设计和系统开发不违反平台本身的操作逻辑，因此我相信这将受到许多技术能力较弱的平台的青睐。

总的来说，从人民公社的战略方向出发，我认为金融资产的非标准化导致用户无法为其品牌付款，也让用户无法体验到错误。因此，许多这些看似很高的服务订单都被利用了，而且它们完全是非常规的。否则，让他成为在线贷款系统的开发者？

　　如果天猫不合适，那么唯品会呢?

在上文中，提到几个人的公社是不可逾越的，这使得难以塑造天猫模型。你有没有想过改变电子商务模式，这可能更适合这个互联网金融业？我认为唯品会将成为P2P行业的首选模式。唯品会将能够帮助供应商销售折扣季节或缓慢移动的商品，其成功的关键在于其强大的商品获取能力。对于P2P，与银行风险控制标准的金融产品相比，它是一种次级信用，但从属债权中也有滞销商品。如果中小型平台的利率设定在15％左右，平台上10％的产品必须非常缓慢地出售。如果大型平台的利率设定为7-10％，平台上15％的中高风险警示产品也将是非常缓慢的销售。而这些缓慢销售的产品需要大量的曝光平台，例如People's Commune来打折销售。对于该平台，为一些渠道佣金支付更多费用，并加快出售缓慢移动的债务。对于人民公社来说，利用平台的优势来帮助平台完成销售而不会挤压平台本身的商业空间，这两个世界真的是最好的。业内已有许多在线借贷第三方。在PC端有生菜网，净融宝，在移动端有西瓜财富管理。作为信息调解的渠道中介，一些自称互联网金融回扣的网络，有些人声称是一站式的财务管理工具。它们无一例外地是中小型P2P流量分配平台。对他们来说，拥有流量和获取资产很容易。因此，寻找小而美，并做平台风险控制是关键。就像唯品会一样，如果你行动缓慢并不重要，但如果它是一个糟糕的产品，你就完成了。

当然，纪奎生作为上海陆家嘴国际金融资产交易所主席的战略愿景，肯定会是其他人不想要的，而其他人则不能。然而，阿里巴巴电子商务已经积累了15年，并赶上了第一班车，只有今天的电子商务流程创始人天猫。陆锦比其他主流平台弱。我们不知道星星和大海的旅程可以去哪里。对于互联网金融来说，找到小而美的是最好的吗？

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